SaludNexo · Medicare · Mayo 2026

Seguro médico para inmigrantes mayores de 65 sin suficientes créditos de Medicare

Llegas a los 65 años en Estados Unidos después de años de esfuerzo, y cuando preguntas por Medicare te dicen que «no tienes suficientes créditos». La confusión es total. ¿Significa eso que no tienes derecho a ningún seguro médico? ¿Que tienes que pagar todo de tu bolsillo de ahora en adelante? La respuesta es no. Hay opciones reales, bien establecidas y accesibles, y este artículo te explica cuáles son, cómo funcionan y qué debes hacer ahora mismo.

Muchos inmigrantes latinos llegaron a EE.UU. después de los 50 años, o trabajaron en empleos donde no cotizaban al Seguro Social. Eso significa que al llegar a los 65 no tienen los 40 créditos de trabajo que Medicare exige para acceder gratis a su cobertura hospitalaria. Es una situación muy común, y tiene solución. Veamos todo desde el principio.

¿Qué son los créditos de Medicare y cuántos necesitas?

Medicare es el programa federal de salud para personas de 65 años o más. Está dividido en varias partes, pero la más importante para esta conversación es la Parte A, que cubre hospitalizaciones, cirugías y ciertos cuidados en centros especializados. Para recibirla de forma gratuita, necesitas haber trabajado al menos 10 años (40 trimestres) pagando impuestos al Seguro Social en EE.UU.

Cada año de trabajo califica hasta 4 créditos. Si trabajaste 5 años completos con impuestos reportados, tienes 20 créditos. Si trabajaste 8 años, tienes 32. Y si llegaste tarde al país o trabajaste en la economía informal, es posible que tengas muy pocos o ninguno.

Créditos acumulados y lo que pagas en 2026

Estimaciones CMS 2026. Sujetas a ajuste anual. La Part B se paga independientemente del número de créditos.

Para entender bien cómo funciona Medicare para los inmigrantes y cuáles son los pasos concretos para solicitarlo, te recomendamos nuestra guía práctica de Medicare para inmigrantes mayores de 65.

Opción 1: Los créditos de tu cónyuge pueden ser los tuyos

Este es un dato que mucha gente no conoce y que puede cambiar completamente la situación: si tu esposo o esposa tiene 40 o más créditos de Medicare, tú puedes calificar para la Parte A de forma gratuita a través de sus créditos, aunque tú jamás hayas trabajado en EE.UU.

Esto aplica si estás casado actualmente y tienes al menos 62 años, o si eres viudo o divorciado bajo ciertas condiciones (generalmente si el matrimonio duró 10 años o más). Llama al Seguro Social y pregunta específicamente: «¿Puedo calificar para Medicare a través de los créditos de mi esposo/a?». Muchos inmigrantes que creían no tener opciones descubrieron por esta vía que tenían Medicare gratuito.

Opción 2: Comprar Medicare Part A (el «buy-in»)

Si no calificas por los créditos de tu cónyuge, pero tienes estatus legal y llevas al menos 5 años como residente permanente, puedes comprar la cobertura de la Parte A. A esto se le llama «Medicare buy-in». Pagarás una prima mensual según cuántos créditos tienes (ver tabla), además de la prima de la Parte B (~$185/mes).

Es una opción válida si tienes ingresos o ahorros suficientes, porque te da acceso a exactamente la misma cobertura hospitalaria que cualquier ciudadano. Una vez inscrito, también podrás acceder a planes Medicare Advantage (Part C) o Medigap para reducir tus costos adicionales.

Opción 3: Medicaid si tus ingresos son bajos

Medicaid es el programa de salud para personas de bajos ingresos, financiado por el gobierno federal y administrado estado por estado. Si tienes 65 años o más y tus ingresos son limitados, puedes calificar para Medicaid aunque no tengas créditos de Medicare. En ese caso, Medicaid puede reemplazar completamente a Medicare o cubrir los costos que Medicare no cubre.

En general, necesitas ser residente permanente legal con al menos 5 años de residencia para acceder a Medicaid federal. Pero varios estados —incluyendo California, Nueva York, Illinois, Washington y otros— han ampliado la cobertura a mayores inmigrantes independientemente del estatus legal. Esto es algo que debes verificar en tu estado específico.

Revisa las condiciones exactas de tu estado: Medicaid 2026 por estado: quién califica y cómo pedirlo.

Opción 4: Tener Medicare y Medicaid al mismo tiempo (dual eligible)

No muchos lo saben, pero es posible tener ambos programas. Se les llama «beneficiarios de doble elegibilidad» o dual eligibles. En ese caso, Medicare actúa como pagador principal y Medicaid cubre los costos restantes: copagos, deducibles, primas e incluso servicios que Medicare no cubre como la atención dental, visión y auditiva.

Para entender mejor las diferencias entre los tres programas principales y cuál te conviene: Medicaid, Medicare y Obamacare: las diferencias que afectan tu salud y tu bolsillo.

Opción 5: Planes del Mercado de Salud (Obamacare)

Si no calificas para Medicaid y no quieres o no puedes pagar el buy-in de Medicare, los planes del Mercado de Salud son una alternativa importante. Aunque están diseñados principalmente para menores de 65, si tienes residencia legal y no tienes acceso a Medicare, puedes inscribirte en un plan del Marketplace y recibir subsidios basados en tus ingresos.

Dependiendo de tus ingresos, podrías acceder a planes desde muy poco dinero al mes gracias a los créditos fiscales avanzados. Eso sí, ten en cuenta que los planes del Mercado no ofrecen la misma protección ante hospitalizaciones prolongadas que Medicare, y los deducibles pueden ser más altos. Es una solución temporal o de transición.

Infórmate sobre los subsidios disponibles en 2026: Obamacare 2026 para inmigrantes: cómo acceder a los subsidios.

Qué hacer ahora: 6 pasos concretos

La información es útil, pero lo que más importa es actuar. Este es el camino que deberías seguir si estás en esta situación:

¿Y si tengo una emergencia médica mientras resuelvo mi cobertura?

En EE.UU. ningún hospital de emergencias puede negarte atención por no tener seguro. La ley federal EMTALA obliga a todos los hospitales que aceptan fondos federales —que es prácticamente todos— a estabilizarte, independientemente de tu cobertura o estatus migratorio. Eso no significa que la atención sea gratuita, pero nadie puede dejarte sin atención urgente.

Si después de una emergencia recibes una factura que no puedes pagar, hay programas de ayuda disponibles. Lee nuestra guía sobre qué opciones tienes: Sin seguro y con emergencia médica en EE.UU.: qué hacer paso a paso.

Resumen: tus opciones según tu situación

No tener suficientes créditos de Medicare no significa quedar sin opciones de salud. Significa que tienes que conocer las rutas correctas y actuar a tiempo. Lo más urgente es no dejar pasar los períodos de inscripción para evitar penalizaciones permanentes. Si tienes dudas, llama al Seguro Social en español, acude a una clínica comunitaria o a una organización de ayuda a inmigrantes en tu área.

Para una visión completa de todas las opciones de salud disponibles para inmigrantes en 2026, consulta nuestra guía definitiva de salud para inmigrantes 2026.